妻子冒领丈夫存款，银行是否应赔偿损失？

【案情介绍】

马某与妻子张某关系不好，分居已有半年。1996年2月，马某将领到的一笔稿费2000元，以其本人的名义存入银行，办理了1年定期存单。同年5月，张某偶然翻到存单，就偷偷拿着结婚证和马某的身份证，以急用钱为由到银行取走了存款。同年7月，马某想用钱时找不到该存单，便去银行挂失。银行业务员告诉马某，此款已被其妻取走，不予挂失。此时，马某与张某已协议离婚。马某找银行要求赔偿，银行说：这钱本是你们夫妻的共同财产，双方有平等处分权，况且你妻子可以代你取钱，她来取钱就等于是你取了钱，你们之间有什么纠纷，与我们银行无关。马某遂向法院起诉，要求银行赔偿损失。

【法律分析】

法院在审理过程中有两种不同意见：

一种意见认为，银行不负赔偿损失的责任。理由是：马某与张某在婚姻关系存续期间所得的财产为共同财产，因此马某的2000元稿费为夫妻共同财产。既为夫妻共同财产，双方有平等的处理权，故两人均无须征得对方同意而有权支取存款。况且，钱存在银行与取出银行只是财产存放地点不同，权属未有变更，并无任何损失，既无损失自然不能赔偿。如要赔偿，马某夫妻岂不多获2000元？

另一种意见认为，银行应负赔偿损失的责任。理由是：马某与银行通过记名存单方式订立了一个储蓄合同，银行应当严格履行，只能将存款本息支付给存单记名人或其委托人。现银行违反此义务，应负违约责任。马某未妥善保管存折致使被他人取走，亦应有一定责任。

我们认为第二种意见基本上是正确的，其理由是：

（1）定期存单是一种记名存单，表明的是一种存储合同法律关系。依记名存单，记名人享有到期或者提前向银行请求给付本息的权利，银行负有向记名人给付本息的义务。记名存单必须由记名人或受其委托的人按规定才能支取，银行不得向非记名人和记名人未委托的人支付。记名人因故无法支取，亦须授权，否则，银行有权拒付。

（2）夫妻双方是共同财产的共有人，双方对共同财产共同享有占有、使用、收益和处分的权利。但是一旦夫妻双方的一方与他人订立了有效的合同关系之后，基于合同的相对性，合同的权利、义务只能由合同当事人来享有和履行。由于定期存款存单是一种存储合同关系，基于合同关系，银行只能向特定的相对人给付本息，即将存款本息付给存单的记名人，才算履行了义务。

（3）民法中设有代理制度。代理权的设定为单方行为，只要被代理人委托他人代理，他人应允即已成立代理关系。如果存款人授权他人代为取款，代理人持有效证件及存款单，银行审核无误后给付，也属适当履行了储蓄合同的义务。在我国，民法上并未规定夫妻相互代理，因此夫妻之间未有委托，不能认为当然有代理权。那么本案是否为表见代理？张某取款并无代理权，但基于她与马某的夫妻关系以及存单及证件，足以使银行相信其有代理权；银行在给付时认真审核，是善意并无过失的。本案符合表见代理的要件，可以认定为表见代理。但是，表见代理仍为一种广义的无权代理，根据我国《民法通则》的规定，如被代理人不明示或默示追认，代理行为无效。本案中，马某就否认了这种代理。

（4）现在银行向马某的妻子张某支付了这笔存款，从储蓄合同这一方面来看构成违约，应赔偿损失，从存款所有权来看，违约的结果又构成了侵权，即违约性侵权。马某可选择其中一项主张赔偿损失，本案按违法来处理为宜。

（5）银行与张某之间是不当得利的债务关系。张某基于恶意取得的存款本息应当返还给银行，由于取得人是恶意取得，不以现存利益为限，张某应返还取得的全部本息，银行基于不当得利之债有权要求张某返还。